가끔 자신이 가입한 보험을 정리하다가 실손보험이 두 개나 있다는 걸 알고 다급하게 상담을 해 오는 분들이 있습니다.
보험을 잘 안다는 분들 중에서도 하나는 회사에서 들어준 단체보험이고, 하나는 자신이 직접 든 것일 때는 어떻게 되는거냐며 문의가 오기도 했었죠.
거꾸로 실손보험 하나면 충분하다고 생각해서 진단비나 수술비 보험은 아예 따져 보지 않으신 분도 계시더라구요.
보험 중복가입이 득이 될지 손해가 될지 따져보기 위해서는 정액보험과 실손보험의 보험금을 지급 방식 차이를 아는 것에서부터 출발합니다.
보험금이 나오는 방식부터 다릅니다
두 보험은 이름만 다른 게 아니라 보험금을 계산하는 기준 자체가 달라요.
- 정액보험: 진단, 수술, 입원 같은 사유가 생기면 계약에 정해 둔 금액을 지급합니다. 병원비가 얼마 들었는지는 따지지 않아요.
- 실손보험: 실제로 쓴 의료비를 기준으로 보상합니다. 쓴 만큼만 받는 구조예요.
같은 보험을 두 개 가입하면
정액보험은 약정한 금액을 지급하기 때문에 같은 보장을 여러 개 가입해 두면 각 계약의 지급 조건을 충족할 때 계약별로 받는 것이 일반적입니다.
예를 들어 입원일당 5만 원짜리를 두 개 가입했다면 하루 입원에 10만 원이 되는 식이에요.
실손보험은 사정이 다릅니다.
인정되는 치료비가 120만 원이라면 실손보험이 두 개여도 두 회사가 이 금액을 나눠서 지급하고 총액이 120만 원을 넘지 않아요.
보장 조건이 같다면 60만 원씩 나누게 되겠죠.
그런데 보험료는 계약마다 따로 내야 하니 중복 가입한 만큼 보험료만 이중으로 나가게 됩니다.
회사 단체보험에 실손이 포함돼 있다면
의외로 많은 분들이 쉽게 놓치고 있는 부분입니다.
회사에서 단체로 가입해 준 보험에 실손 보장이 들어 있고 개인 실손보험도 따로 있다면 이 역시 중복이에요.
단체와 개인 실손을 함께 가졌더라도 보험금이 2배로 지급되지는 않습니다.
내가 가진 실손보험이 몇 개인지는 한국신용정보원 크레딧포유 같은 조회 서비스에서 확인할 수 있습니다.
금융당국도 실손보험은 가입 전에 중복 여부를 확인하라고 안내하고 있어요.
중복이 아니라 보완이 되는 경우
실손보험과 정액보험은 서로 지급 기준이 달라서 각각의 지급 조건을 충족하면 함께 청구할 수 있는 것이 일반적입니다.
실손으로 치료비를 보상받고 정액으로 가입한 진단비나 수술비를 따로 받는 방식이 대표적이에요.
이때 정액 보장은 실손이 채우지 못하는 부분을 보완하는 역할을 합니다.
다만 상품마다 지급 조건과 보상하지 않는 사항이 다르니 약관은 꼭 확인하셔야 합니다.
가입 전에 확인할 것
- 개인 실손과 회사 단체보험의 실손이 겹치는지
- 정액 보장은 내게 부족한 부분을 채우는 구성인지
- 청약서에 다른 보험 가입 사실을 묻는 항목이 있다면 사실대로 답했는지
중복가입은 보험이 겹쳤느냐보다 지급 방식이 다른 보장을 어떻게 조합했느냐의 문제입니다.
보험을 새로 알아보기 전에 내가 가진 보험증권부터 펼쳐 보세요.