보험 면책기간과 감액기간, 보험금은 언제부터 100% 받을까?

보험에 가입하고 첫 보험료까지 납부했다면 그날부터 모든 보장이 시작된다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 보험상품에 따라서는 가입 직후 보험사고가 발생해도 보험금을 받지 못하거나 가입할 때 정한 보험금보다 적은 금액을 받는 경우가 있습니다.

바로 면책기간과 감액기간 때문인데요.

특히 암보험을 살펴보다 보면 자주 만나게 되는 용어입니다. 두 개념이 비슷해 보이지만 보험금 지급에서는 상당히 큰 차이가 있습니다.

 

보험 면책기간과 감액기간

 

 

보험에 가입했는데 보험금을 못 받는 면책기간

면책기간은 보험계약이 체결된 이후 일정 기간 동안 특정 보장에 대해 보험회사가 보험금 지급책임을 부담하지 않는 기간을 말합니다.

암보험을 예로 들어보겠습니다.

어떤 상품에서 암진단비의 면책기간을 계약일부터 90일로 정하고 있다면 이 기간에 약관에서 정한 암으로 진단받더라도 해당 암진단비를 지급받지 못할 수 있습니다.

따라서 보험계약이 시작된 날과 실제 보장이 시작되는 날이 항상 같다고 생각해서는 안 됩니다.

다만 모든 보험이나 암보험에 동일한 면책기간이 적용되는 것은 아닙니다. 상품과 담보에 따라 적용 여부와 기간이 다르기 때문에 자신이 가입한 상품의 약관을 확인해야 합니다.

 

 

감액기간에는 보험금이 줄어들 수 있습니다

감액기간은 면책기간과 조금 다릅니다.

보험금을 전혀 지급하지 않는 것이 아니라 약정한 보험금의 일정 비율만 지급하는 기간입니다.

예를 들어 암진단비 5,000만원에 가입했는데 일정 기간 동안 가입금액의 50%만 지급하는 조건이라면 그 기간에 보험금 지급사유가 발생했을 때 받을 수 있는 보험금은 2,500만원이 됩니다.

정리하면 어렵지 않습니다.

 

• 면책기간 : 일정 기간 보험금 지급이 제한됨
• 감액기간 : 일정 기간 약정 보험금의 일부만 지급됨

이 차이만 기억해도 보험증권이나 상품설명서를 이해하는 데 도움이 됩니다.

 

 

왜 가입 초기에 이런 제한을 둘까?

보험은 앞으로 우연히 발생할 수 있는 위험에 여러 사람이 함께 대비하는 제도입니다.

이미 질병이 발생했거나 보험사고가 임박한 사람이 가입 직후 큰 보험금을 받을 수 있는 구조라면 보험의 위험분담 원리가 제대로 작동하기 어렵습니다.

이러한 위험을 관리하기 위해 일부 보장에 면책기간이나 감액기간을 두는 것입니다.

최근에는 면책기간이나 감액기간을 두지 않는 상품도 있기 때문에 “암보험은 무조건 90일 동안 보장되지 않는다”와 같이 단정해서도 안 됩니다.

결국 중요한 것은 내가 가입한 보험의 약관입니다.

 

 

보험금 액수보다 ‘언제부터’도 확인하세요

보험에 가입할 때는 보통 암진단비 3천만원, 5천만원처럼 얼마를 보장받는지부터 확인합니다.

하지만 얼마를 받을 수 있는지만큼 언제부터 그 금액을 온전히 받을 수 있는지도 중요합니다.

보험증권과 상품설명서를 보면서 면책기간과 감액기간이 있는지, 언제까지 적용되는지, 감액된다면 몇 %가 지급되는지를 반드시 확인해 보는 것이 좋습니다.

특히 기존 보험을 해지하고 새로운 보험으로 갈아타는 경우라면 더욱 주의해야 합니다.

기존 보험은 이미 정상적인 보장기간에 들어와 있는데 새 보험에 다시 면책기간이나 감액기간이 적용된다면 생각하지 못했던 보장 공백이나 보장금액 감소가 발생할 수 있기 때문입니다.

 

 

 

보험 가입이 끝났다면 한 번쯤 보험증권을 꺼내보세요.

내 보험이 언제부터 보장되는지, 그리고 언제부터 약정한 보험금을 온전히 받을 수 있는지 확인하는 것부터가 제대로 된 보험관리의 시작입니다.